Un sueño acariciado por miles es adquirir una vivienda y para ello los bancos ofrecen los préstamos hipotecarios. No hay que olvidar que la adquisición de una hipoteca siempre viene asociada a costos antes y después.
Me di a la tarea de buscar más información sobre los costos asociados a una hipoteca y consulté el tarifario de la Caja de Ahorros, uno de los bancos con costos relativamente bajos de transacciones. Son más de 30 los ítems por los que el banco cobra comisiones. Una estimada lectora me preguntó: “¿qué significa que mi banco me cobre un 2% por la renovación de mi hipoteca?”.
Para responder es preciso hacer varias acotaciones:
1. Eso está contemplado en el contrato de préstamo hipotecario que ella firmó.
2. Es práctica común de los bancos cobrar cada cinco años un porcentaje sobre el saldo adeudado. Ciertos bancos lo añaden discretamente a la letra mensual y el cliente casi no se percata. Esto no es ilegal y se trata de estrategias de mercadeo y manejo de riesgos.
Me pregunta además, por qué el banco le insiste en añadir al capital del préstamo dicho porcentaje, y la respuesta es que para el banco es más fácil manejarlo y, además, el cliente casi ni nota el costo.
El monto es aproximadamente de 2% y el cliente lo podrá leer en el contrato hipotecario. Por ejemplo, 2% de 140 mil dólares que aún adeude al banco son 2 mil 800 dólares, y cuando se da el cobro ocurre que los clientes no contaban con dicha erogación, por lo que añadirlo al capital del préstamo no incrementa tanto el plazo del préstamo.
Si su hipoteca es a 30 años, entonces tendrá que pagar 6 veces este cargo, el cual se reducirá en la medida que usted adeude menos.
Cada entidad financiera cambia con alguna regularidad sus políticas de crédito.
¿Qué hacer para que esto afecte menos sus finanzas?
Lo ideal sería pagar una suma extra mensual al capital adeudado. Acérquese a su oficial de préstamos e indíquele que desea hacer este pago.
Si la letra de su préstamo es de 350 dólares mensuales, usted paga al año 4 mil 200 dólares. Si pagase digamos unos 30 dólares extra a capital, es seguro que cada cinco años habrá reducido el monto de su deuda y la suma a pagar por el 2% disminuirá.
Al comprar una casa vía préstamo hipotecario tome en cuenta:
1. No presuma que la primera oferta que recibe es la más conveniente. Investigue, defina deseos y necesidades y revise bien sus finanzas personales.
2. Trate de contratar el préstamo al menor plazo que le sea posible pagar. A mayor plazo, letra más baja, pero pagará más intereses.
3. Tenga siempre ahorrado el equivalente a dos letras del préstamo. Nadie sabe qué podría ocurrir.
4. Defina qué hará con su vivienda en 20 o 30 años cuando sus hijos se vayan y la casa le resulte costosa de mantener.
5. No se descuide y no deje de pagar los impuestos de inmueble y la tasa de valorización, si aplica.
Pregunte y asesórese antes, durante y después de que ya tenga la casa.